Når vi snakker om forbrukslån snakker vi gjerne om et lån med fleksibel nedbetaling. Dette betyr ikke at du kan betale ned på lånet så lenge du ønsker. Men du kan velge en nedbetalingstid som passer din økonomi. Og har du muligheten til å betale ned mer eller raskere kan dette gjøres uten ekstra kostnader. Alle innbetalinger over avtalt månedsbeløp går direkte til nedbetaling av lånet.
Kort om hva forbrukslån er
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Det betyr at du som lånetaker ikke behøver stille med sikkerhet til banken. Det er ingen krav om egenkapital eller sikkerhet i bolig. Når bankene vurderer muligheten for lån ut i fra din økonomi og kredittscore.
Hvor mye du ønsker å søke om og bruksområde velger du selv. Med forbrukslån kan du søke om mellom 1 000 og 600 000 kroner og bruke lånet etter eget ønske og behov. Bankene stiller ingen krav og det er ingen opplysningsplikt. Unntaket er hvis lånet skal brukes til refinansiering. Da må du opplyse om dette siden søkeprosessen og vurderingen av lånemulighet vurderes ulikt.
Bruksområder
Forbrukslånet kan brukes til det du selv ønsker. Så snart pengene står på konto kan du disponere de etter dine behov.
Populære bruksområder er
- Refinansiering av annen usikker gjeld
- Betale for en reise eller ferietur
- Kjøpe nye møbler, brune- eller hvitevarer
- Egenkapital til boligkjøp
- Betale uforutsette utgifter eller regninger
Nedbetaling av forbrukslån
Forbrukslånet har en fleksibel nedbetalingstid innenfor bestemte rammer. Søker du om standar forbrukslån kan du velge mellom en nedbetalingstid mellom 1 og 5 år. Er det derimot lån til refinansiering du søker om kan du søke om inntil 15 års nedbetalingstid.
Når det kommer til valg av nedbetalingstid er det flere faktorer som spiller inn.
- De totale kostnadene
- Månedsbeløpet
- Din økonomi
Med en lang nedbetalingstid vil de totale kostnadene bli høyere. Dette fordi du betaler renter og gebyrer over en lengre periode. Det vil derfor alltid være lønnsomt å velge den korteste nedbetalingstiden. Men du må også kunne håndtere de månedlige kostnadene. Forskjellen mellom 3 og 5 års nedbetalingstid kan være opp mot 1 500 kroner i måneden. Er du usikker på hvor mye du kan håndtere, velg en lengre nedbetalingstid. Når du skal ta opp lån må du være sikker på at du kan håndtere kostnadene også over tid. Så er du usikker velg en lengre nedbetalingstid og betal inn ekstra når du har mulighet.
Ved refinansiering
Forskjellen mellom å ta opp lån og søke refinansiering er hvor mye gjeld du får. Når du søker om et standard lån vil du øke gjelden din. Og lånet kan brukes etter eget behov. Ved refinansiering søker du om å samle all gjelden i ett lån. Du får ikke høyere gjeldsgrad av dette. Men utgiftene du har til lån blir samlet på ett og samme sted. Dette kan spare deg for flere tusen kroner i året.
Nedbetalingstiden ved refinansiering er også lengre. Du kan søke om mellom 1 og 15 års nedbetalingstid når lånet brukes til refinansiering. Men selv om det er mulig anbefaler vi å unngå lang nedbetalingstid. Lang nedbetalingstid gir ekstra høye kostnader. Så har du mulighet, velg 5 års nedbetalingstid eller mindre.
Ekstra innbetaling
Du kan når som helst gjøre en ekstra innbetaling eller innfri hele lånet. Dette koster deg ikke noe ekstra i renter eller gebyrer. Alt som betales inn ekstra går til avdrag på lånet. Så betaler du inn 1 000 kroner ekstra en måned reduseres lånet med tilsvarende. Ekstra innbetalinger brukes ikke til å dekke renter og gebyrer. Dette er en fin måte å bli fortere gjeldsfri. Ved å gjøre ekstra innbetalinger om du får ekstra lønn en måned eller når ferie- eller skattepengene kommer kan spare deg for flere tusen i renter og gebyrer.
Nedbetaling av andre typer usikre lån
Forbrukslån er bare et av flere typer usikre lån. Andre typer er smålån, mikrolån og kredittkort. Hovedforskjellen mellom disse lånene er lånebeløp og nedbetalingstid.
Med et smålån kan du låne inntil 200 000 kroner hos enkelte. Dette lånet har samme nedbetalingstid som forbrukslån, maksimalt fem år. Skal du låne et mindre beløp og kan nedbetale raskere kan smålån være et alternativ. Disse lånene har noe høyere rente, men samme rammer rundt nedbetaling.
Mikrolån er det minste lånet på markedet. Med dette lånet kan du låne mellom 1 000 og 20 000 kroner. Siden disse lånene er mindre er nedbetalingstiden også kortere. Du kan brukes maksimalt 12 måneder på å nedbetale dette lånet. Rentene på mikrolån er såpass høye at vi ikke anbefaler å bruke mer enn 3 måneder på tilbakebetaling.
Kredittkort er en form for rammelån uten sikkerhet. Med disse kan du låne inntil 150 000 kroner i kredittramme og nedbetale brukt beløp innen fem år. Men siden du kan betale og bruk kreditten kan du i teorien nedbetale kredittkortet i det uendelige.
Valg av nedbetalingstid
Når du skal søke om lån og velge nedbetalingstid er det viktig å følge med på de totale kostnadene. Sammenlign gjerne hvordan nedbetalingstiden påvirker både den totale summen og de månedlige kostnadene. Og velg det alternativet som passer din økonomi over tid.